GKV oder PKV? Eine Entscheidung für Jahrzehnte.

Das Wichtigste in Kürze

• Angestellte dürfen nur in die PKV, wenn ihr regelmäßiges Bruttogehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt: 2026 sind das 77.400 € im Jahr. Für einen Wechsel zum 1. Januar 2027 muss es auch über der Grenze für 2027 liegen, voraussichtlich 84.150 €.
• Selbstständige und Beamte sind unabhängig vom Einkommen nicht versicherungspflichtig und können in die PKV. Freiwillig in der GKV bleiben geht nur mit ausreichender Vorversicherungszeit.
• Der Weg zurück ist schwer: Unter 55 geht es nur mit neuer Versicherungspflicht oder über die Familienversicherung. Ab 55 bleibt die GKV in der Regel verschlossen.
• In der GKV hängt der Beitrag vom Einkommen ab, in der PKV von Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif. In der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag.
• Keines der beiden Systeme ist pauschal besser oder günstiger. Entscheidend sind Familie, Gesundheit, Einkommen und deine Pläne fürs Alter.

PKV-Check

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Der Vergleich

Zwei Systeme, zwei Logiken

Die GKV funktioniert solidarisch nach Einkommen, die PKV nach deinem persönlichen Risiko und Vertrag. Das wirkt sich auf fast alles aus.

Zahlen 2026 und 2027

Die Grenzen steigen kräftig

2027 hebt der Gesetzgeber die Grenzen zusätzlich um 3.600 € an. Das ist mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz beschlossen. Die genauen Werte stehen in der Rechengrößen-Verordnung 2027, der der Bundesrat noch zustimmen muss.

Stand: 2. November 2026

Der Weg zurück

Rein ist leicht. Raus nicht.

Wer in die PKV wechselt, kann nicht einfach wieder zurück. Ob und wie es geht, hängt vor allem von deinem Alter ab.

Nur mit neuer Versicherungspflicht

Zurück geht es, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst: zum Beispiel wenn dein Gehalt unter die Grenze fällt, du Arbeitslosengeld I bekommst oder eine Ausbildung beginnst.

In der Regel verschlossen

Warst du in den letzten 5 Jahren nicht gesetzlich versichert und davon mindestens die Hälfte der Zeit versicherungsfrei, befreit oder selbstständig, bleibst du versicherungsfrei. Das gilt auch für Ehe- und Lebenspartner.

Über die Familienversicherung

Bist du mit einem gesetzlich versicherten Menschen verheiratet oder in eingetragener Lebenspartnerschaft, kannst du familienversichert werden, wenn dein Gesamteinkommen 2026 höchstens 565 € im Monat beträgt (Minijob: 603 €, ab 1. Januar 2027: 633 €).

Plane deshalb langfristig. Prüfe vor dem Wechsel, ob die Beiträge auch mit Familie, in Teilzeit oder im Ruhestand tragbar bleiben. Ob ein Wechsel für dich passt, klären wir am besten gemeinsam.

Typische Irrtümer

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Tippe auf eine Karte, um die Antwort zu sehen.

• „Wer über der Grenze verdient, muss in die PKV.“

  Falsch: Es ist ein Wahlrecht. Wer über der Versicherungspflichtgrenze verdient, kann auch freiwillig in der GKV bleiben.

• „Zurück in die GKV geht jederzeit.“

  Falsch: Nur wenn du wieder versicherungspflichtig wirst oder über die Familienversicherung. Ab 55 ist der Weg in der Regel verschlossen.

• „Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte, egal wie teuer.“

  Nicht ganz: Der Zuschuss ist gedeckelt: 2026 auf höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung im Monat.

• „Kinder sind in der GKV immer kostenlos.“

  Nicht immer: Bei Verheirateten nicht, wenn der besser verdienende Elternteil privat versichert ist und mehr als 6.450 € im Monat verdient (2026; 2027 voraussichtlich 7.012,50 €).

• „Ehepartner bleiben in der GKV beitragsfrei.“

  Ab 2028 oft nicht mehr: Ab 2028 zahlt das Mitglied für mitversicherte Ehe- oder eingetragene Lebenspartner meist 2,5 % seines beitragspflichtigen Einkommens zusätzlich. Ausnahmen gelten etwa bei Kindern unter 12.

• „Im Alter zahlt die Rentenversicherung die Hälfte meiner PKV.“

  Falsch: Der Zuschuss richtet sich nach deiner Rente, nicht nach dem PKV-Beitrag, und beträgt höchstens die Hälfte der Prämie. Für die Pflegeversicherung gibt es keinen Zuschuss.

Entscheidungshilfe

Wem passt was eher?

Eine Faustregel gibt es nicht. Diese Punkte sprechen eher für das eine oder das andere System.

Eher GKV

• Familie mit einem Hauptverdiener oder geplanten Kindern
• Vorerkrankungen
• Einkommen, das schwankt oder nur knapp über der Grenze liegt
• später Einstieg, etwa ab 50
• niedrige erwartete Rente

PKV denkbar

• Beamtinnen und Beamte mit Beihilfe
• dauerhaft hohes und sicheres Einkommen deutlich über der Grenze
• gesunde Selbstständige mit stabilen Einnahmen
• Bereitschaft, für die Beiträge im Alter vorzusorgen und Arztrechnungen vorzustrecken
• Wunsch nach vertraglich festgelegten Leistungen

Vorsicht bei Pauschalurteilen. „Die PKV ist günstiger“ oder „leistet mehr“ stimmt so nicht. Es hängt vom Tarif ab, und bei Reha, Hilfsmitteln oder Psychotherapie leistet die GKV oft mehr als einfache Tarife.

Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Ab welchem Gehalt darf ich als Angestellte:r in die PKV?

Dein regelmäßiges Bruttogehalt muss 2026 über 77.400 € liegen und 2027 voraussichtlich über 84.150 €. Dann kannst du zum 1. Januar 2027 wechseln. Fängst du einen neuen Job an, zählt die Grenze ab dem ersten Arbeitstag.

Kann ich später zurück in die GKV?

Unter 55 nur, wenn du wieder versicherungspflichtig wirst, oder über die Familienversicherung. Ab 55 ist das in der Regel ausgeschlossen.

Was zahlt mein Arbeitgeber?

Die Hälfte deines Beitrags, 2026 höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung im Monat. Der Zuschuss gilt auch für Angehörige, die in der GKV familienversichert wären.

Wie sind meine Kinder versichert?

In der GKV meist kostenlos über die Familienversicherung. In der PKV zahlt jedes Kind einen eigenen Beitrag. Ein Neugeborenes kannst du ohne Gesundheitsprüfung beim Versicherer eines Elternteils versichern, wenn du es innerhalb von 2 Monaten anmeldest.

Steigen PKV-Beiträge im Alter?

Alterungsrückstellungen und der gesetzliche Zuschlag von 10 % sollen den Beitrag im Alter dämpfen. Erhöhungen wegen steigender Kosten bleiben trotzdem möglich. Du hast das Recht, innerhalb deines Versicherers in einen anderen Tarif zu wechseln.

Bekomme ich Krankengeld?

In der GKV bekommst du nach 6 Wochen Lohnfortzahlung 70 % deines Bruttos, höchstens 90 % deines Nettos, insgesamt bis zu 78 Wochen je Krankheit, die Lohnfortzahlung eingerechnet. In der PKV nur, wenn du ein Krankentagegeld vereinbart hast.

Was ändert sich 2027?

Die Versicherungspflichtgrenze steigt voraussichtlich auf 84.150 €, die Beitragsbemessungsgrenze auf 76.500 €. Die Verordnung braucht noch die Zustimmung des Bundesrats. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag bleibt bei 2,9 %. Ein höherer Pflegebeitrag für Kinderlose ist bisher nur ein Entwurf.

Wie bin ich als Rentner:in versichert?

Warst du lange genug gesetzlich versichert, bist du in der Krankenversicherung der Rentner pflichtversichert. Bist du privat versichert, zahlt dir die Rentenversicherung auf Antrag einen Zuschuss zum Beitrag.

So arbeiten wir

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1. 1

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   Wir schauen uns an, was du schon hast, und finden Lücken und doppelte Verträge.

2. 2

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Georg Gegenfurtner Founder FINANZBOCK®

Berät seit 11 Jahren Privat- und Gewerbekunden zu Absicherung, Vorsorge und Baufinanzierung. Das Erstgespräch ist kostenfrei, online per Video oder vor Ort in Fraunberg.

Quellen und Stand

Woher die Zahlen kommen

1. Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2027 (12.10.2026)
2. Bundesrats-Drucksache 576/26: Rechengrößen-Verordnung 2027
3. Deutsche Rentenversicherung: Kabinett beschließt Rechengrößen 2027 (08.10.2026)
4. Bundesgesundheitsministerium: Durchschnittlicher Zusatzbeitragssatz 2027 (30.10.2026)
5. Bundesgesundheitsministerium: Bundestag beschließt GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (10.07.2026)
6. Sozialgesetzbuch V (§§ 5, 6, 8, 10, 44 ff., 223, 241 ff., 257)
7. § 55 SGB XI: Beitragssätze der Pflegeversicherung
8. § 204 VVG: Tarifwechsel und § 203 VVG: Beitragsanpassung
9. § 152 VAG: Basistarif
10. Deutsche Rentenversicherung: Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner
11. Verbraucherzentrale: Wechsel von der PKV in die GKV (26.02.2026)

Dieser Ratgeber ist eine allgemeine Information und keine Rechts- oder Steuerberatung. Er ersetzt keine Prüfung deines Einzelfalls. Die Werte für 2027 beruhen teilweise auf Entwürfen, die Zustimmung des Bundesrats zur Rechengrößen-Verordnung 2027 stand am 2. November 2026 noch aus. FINANZBOCK® nennt keine Versicherer und keine Beiträge einzelner Tarife, weil diese von deinem Alter, deiner Gesundheit und deinem Bedarf abhängen.

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