Ratgeber · Vermögensaufbau 2026 90 % reichen. 10 % bauen Vermögen.

Drei Töpfe für kurz-, mittel- und langfristig – so bleibst du immer flüssig.

Mit dem Drei-Konten-Modell, verzinstem Tagesgeld, geschenktem Geld vom Staat und dem FINANZBOCK®-Anlagekonzept aus 20 Fonds und ETFs. Hier rechnest du durch, was für dich drin ist – schon ab 25 € im Monat.

• Zinsen und Förderungen Stand 2026
• Ab 25 € im Monat
• Persönlich aus Fraunberg

Drei-Konten-Modell: Nettogehalt und Daueraufträge wählen – der Rechner zeigt Girokonto, Zinskonto und Spaßkonto. Beispiel: Bei 2.500 € netto gehen am Zahltag 125 € aufs Zinskonto und 125 € aufs Spaßkonto, 2.250 € bleiben zum Leben. Nach einem Jahr liegen auf dem Zinskonto rund 1.520 € inklusive 20 € Zinsen; das Notgroschen-Ziel von drei Nettogehältern (7.500 €) ist nach 4 Jahren und 9 Monaten erreicht. Kannst du mit 90 % genauso gut leben wie mit 100 %? Definitiv ja.

1. jederzeit verfügbar

   Topf 1: Kurzfristig

   Tagesgeld

   Notgroschen und Spaßkonto

   Neue Reifen, kaputte Waschmaschine, der nächste Urlaub: Dafür liegt Geld auf zwei verzinsten Tagesgeldkonten – ohne Laufzeit, ohne Kündigungsfrist.

   Zum Tagesgeld
2. in 3 bis 10 Jahren

   Topf 2: Mittelfristig

   Förderung und Fonds

   Auto, Eigenkapital, Ausbildung der Kinder

   Hier arbeiten geschenktes Geld vom Staat und das FINANZBOCK®-Anlagekonzept aus 20 Fonds und ETFs für dich.

   Zur Förderung
3. bis zur Rente

   Topf 3: Langfristig

   Altersvorsorge

   Ruhestand ohne Geldsorgen

   Betriebsrente, Basisrente, Privatrente und ab 2027 das Altersvorsorgedepot helfen dir, deine Rentenlücke zu schließen.

   Zum Ratgeber Altersvorsorge

Topf 1 · kurzfristig

Tagesgeld: immer flüssig

Für den Notgroschen und das Spaßkonto zählt eins: Das Geld muss sofort da sein. Auf dem Tagesgeldkonto ist es das – und es arbeitet trotzdem.

Zinsen

aktuell 2,50 % p. a. – variabel, der Satz folgt dem Einlagenzins der Europäischen Zentralbank

Gutschrift

täglich berechnet, jeden Monat gutgeschrieben und danach mitverzinst

Verfügbar

täglich – keine Laufzeit, keine Kündigungsfrist, keine Kontoführungsgebühr

Steuern

Kapitalerträge bis 1.000 € im Jahr (Ehepaare 2.000 €) bleiben mit Freistellungsauftrag steuerfrei – Zinsen und Fondserträge zusammen

Beispiel: 5.000 € Guthaben bringen bei 2,50 % im ersten Jahr 126,44 € Zinsen, monatlich gutgeschrieben.

bis 70 €: im Jahr

Wohnungsbauprämie

Wohnungsbau-Prämiengesetz

Bausparvertrag mit eigenen Einzahlungen

So viel

10 % auf bis zu 700 € Einzahlung im Jahr (Ehepaare 1.400 €)

Für wen

zu versteuerndes Einkommen bis 35.000 €, Ehepaare 70.000 € – ab 16 Jahren, mindestens 50 € im Jahr

Wie lange

Fürs Wohnen ohne feste Frist – frei verfügen nach sieben Jahren nur bei Abschluss unter 25

Auszahlung

Die Prämie gibt es bei Verträgen seit 2009 grundsätzlich nur, wenn das Geld ins Wohnen fließt: Bauen, Kaufen, Modernisieren. Wer beim Abschluss unter 25 ist, darf nach sieben Jahren einmal frei verfügen – mit Prämie für die letzten sieben Sparjahre.

bis 42,30 €: im Jahr

VL-Bausparen

5. Vermögensbildungsgesetz

Vermögenswirksame Leistungen im Bausparvertrag

So viel

9 % Arbeitnehmer-Sparzulage auf bis zu 470 € im Jahr

Für wen

zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 €, Ehepaare 80.000 €

Wie lange

Sieben Jahre ab Vertragsabschluss

Auszahlung

Die Sparzulage sammelt das Finanzamt und zahlt sie nach sieben Jahren in einer Summe aus – oder früher mit der Zuteilung des Bausparvertrags.

bis 80 €: im Jahr

VL-Fondssparen

5. VermBG – eigener Fördertopf seit dem 3. Vermögensbeteiligungsgesetz

Vermögenswirksame Leistungen im Fondssparplan

So viel

20 % Arbeitnehmer-Sparzulage auf bis zu 400 € im Jahr

Für wen

zu versteuerndes Einkommen bis 40.000 €, Ehepaare 80.000 €

Wie lange

Sechs Jahre einzahlen, Sperrfrist bis Ende des siebten Kalenderjahres

Auszahlung

Die Sperrfrist beginnt am 1. Januar des Jahres, in dem deine erste Einzahlung eingeht. Frei wird das Geld am 1. Januar nach sieben Kalenderjahren – samt Sparzulage.

Förder-Check: Mit 3.500 € brutto im Monat, ledig und ohne Kinder liegt das zu versteuernde Einkommen bei rund 32.271 € – damit gibt es Wohnungsbauprämie (bis 70 €), Arbeitnehmer-Sparzulage fürs Bausparen (bis 42,30 €) und für Fonds (bis 80 €), zusammen bis zu 192,30 € im Jahr. VL-Bausparen: bei erster Einzahlung im Dezember 2026 frei ab Dezember 2033. VL-Fondssparen: bei erster Einzahlung im Dezember 2026 frei ab Januar 2033. Die Wohnungsbauprämie gibt es bei Verwendung fürs Wohnen ohne feste Wartezeit; wer beim Abschluss unter 25 ist, darf nach sieben Jahren auch frei verfügen. Beim VL-Fondssparen zählt die Sperrfrist ab dem 1. Januar des Jahres, in dem die erste Einzahlung eingeht.

Auszahlstrahl: Wer mit 20 Jahren startet und bis zur Rente mit 67 alle drei Förderungen nutzt – 400 € VL im Fondssparplan, 470 € VL im Bausparvertrag und 700 € eigene Einzahlung mit Wohnungsbauprämie im Jahr –, bekommt immer wieder Geld zurück: VL-Fondssparen alle sechs Jahre, VL-Bausparen alle sieben Jahre, die Wohnungsbauprämie einmal frei mit 27 (Abschluss vor 25) und fürs Eigenheim mit 35. Bei angenommenen 6 % pro Jahr für die Fonds sind das 17 Auszahlungen mit zusammen rund 63.373 €, davon 6.798 € Zulagen und Prämien vom Staat – solange das zu versteuernde Einkommen unter den Grenzen liegt.

Topf 2 · mittelfristig

Das FINANZBOCK®-Anlagekonzept

Mittelfristig führt an Fonds kein Weg vorbei. Unser Konzept verteilt dein Geld auf bis zu 20 Fonds und ETFs aus verschiedenen Regionen und Branchen – als Sparplan, Einmalanlage oder beides.

Ø 11,8 %

pro Jahr nach Kosten – so hat sich das FINANZBOCK®-Anlagekonzept in den zehn Jahren bis zum 1. Oktober 2026 entwickelt.

Frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Fonds schwanken im Wert, Verluste sind möglich.

Ab 25 € im Monat startest du mit einem Fonds oder ETF. Pro weitere 25 € kommt ein Baustein dazu – ab 500 € im Monat ist dein Geld auf alle 20 Fonds und ETFs des FINANZBOCK®-Anlagekonzepts verteilt.

Sparplan-Beispiel: 100 € im Monat über 15 Jahre bei angenommenen 6 % pro Jahr nach Kosten ergeben rund 28.831 €, davon 18.000 € eingezahlt. Ab 25 € im Monat startest du mit einem Fonds, ab 500 € ist das Geld auf alle 20 Fonds und ETFs verteilt.

Topf 3 · langfristig

Und dann ist da noch die Rente.

Langfristig zählt die Altersvorsorge. Wie groß deine Rentenlücke ist und welche Vorsorge sie am günstigsten schließt, rechnest du in unserem Ratgeber durch.

1. 1

   Kassensturz

   Wir schauen gemeinsam auf Einnahmen, Ausgaben und bestehende Verträge – ohne erhobenen Zeigefinger.

2. 2

   Töpfe festlegen

   Wie groß soll dein Notgroschen sein, was sind deine Ziele? Daraus ergeben sich deine Daueraufträge.

3. 3

   Förderung sichern

   Wir prüfen Wohnungsbauprämie, vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmer-Sparzulage für dich.

4. 4

   Anlegen und dranbleiben

   Du bekommst dein Anlagekonzept – und wir passen es an, wenn sich dein Leben ändert.

FAQ

Fragen und Antworten zum Vermögensaufbau

Deine Frage ist nicht dabei? Schreib uns per WhatsApp oder ruf kurz an.

Wie viel Notgroschen brauche ich?

Als Faustregel gelten rund drei Nettogehälter auf einem Tagesgeldkonto. Damit sind neue Reifen, eine kaputte Waschmaschine oder eine Reparatur bezahlt, ohne dass du an langfristige Anlagen musst.

Wie viel sollte ich im Monat sparen?

Ein guter Start sind 10 % vom Netto: 5 % für den Notgroschen und 5 % für Urlaub und Wünsche – per Dauerauftrag am Zahltag. Wer mehr kann, legt zusätzlich mittelfristig in Fonds an.

Was sind vermögenswirksame Leistungen?

Ein Zuschuss deines Arbeitgebers zum Vermögensaufbau – je nach Tarif- oder Arbeitsvertrag meist bis zu 40 € im Monat; du kannst auch selbst aus deinem Gehalt einzahlen. Das Geld fließt direkt in einen VL-Vertrag, etwa einen Bausparvertrag oder einen Fondssparplan. Liegst du unter der Einkommensgrenze, legt der Staat die Arbeitnehmer-Sparzulage obendrauf.

Wer bekommt die Arbeitnehmer-Sparzulage?

Arbeitnehmer mit einem zu versteuernden Einkommen bis 40.000 € im Jahr, zusammen veranlagte Ehepaare bis 80.000 €. Kinderfreibeträge werden dabei abgezogen, deshalb liegt das Bruttogehalt oft deutlich darüber. Du beantragst die Zulage mit deiner Steuererklärung; dein Anbieter meldet die Einzahlungen ans Finanzamt.

Kann ich Wohnungsbauprämie und Sparzulage kombinieren?

Ja, nur nicht für dieselben Euro. Vermögenswirksame Leistungen im Bausparvertrag bringen die Arbeitnehmer-Sparzulage, deine eigenen Einzahlungen zusätzlich die Wohnungsbauprämie. Einen VL-Fondssparplan kannst du parallel besparen.

Wie oft kann ich VL-Fondssparen?

Immer wieder – nacheinander. Nach sechs Jahren Einzahlung ist ein Vertrag voll, deine nächsten vermögenswirksamen Leistungen fließen in einen neuen. Der alte ruht bis zum Ende seiner Sperrfrist und wird dann samt Sparzulage ausgezahlt. So entsteht alle sechs Jahre eine Auszahlung – vom ersten Job bis zur Rente.

Wann wird die Wohnungsbauprämie ausgezahlt?

Bei Verträgen seit 2009 grundsätzlich dann, wenn du das Guthaben fürs Wohnen einsetzt – zum Bauen, Kaufen oder Modernisieren. Eine feste Wartezeit gibt es dafür nicht. Wer den Bausparvertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, darf nach sieben Jahren einmal frei über das Guthaben verfügen und behält die Prämie für die Einzahlungen der letzten sieben Jahre.

Was passiert, wenn ich vor Ablauf der Sperrfrist an das Geld muss?

Dann fällt die Förderung für den Vertrag in der Regel weg. Ausnahmen gibt es etwa bei Tod oder völliger Erwerbsunfähigkeit und nach mindestens einem Jahr Arbeitslosigkeit, beim VL-Fondssparen auch bei Heirat frühestens zwei Jahre nach Beginn der Sperrfrist. Bausparguthaben, das du fürs Wohnen einsetzt, behält seine Förderung ohnehin. Für Unvorhergesehenes ist deshalb das Tagesgeld da.

Warum Fonds statt Sparbuch?

Geld, das du in den nächsten Jahren brauchst, gehört aufs Tagesgeld. Für mittel- und langfristige Ziele führt an breit gestreuten Fonds und ETFs kaum ein Weg vorbei: Sie schwanken zwar, haben in der Vergangenheit über längere Zeiträume aber deutlich mehr erwirtschaftet als Zinsen. Eine Garantie gibt es dafür nicht.

Ab welchem Betrag kann ich mit dem FINANZBOCK®-Anlagekonzept starten?

Ab 25 € im Monat mit einem Fonds oder ETF. Je höher deine Sparrate, desto breiter verteilen wir dein Geld – ab 500 € im Monat auf alle 20 Fonds und ETFs. Eine Einmalanlage ist ebenfalls möglich.

Wie werden Zinsen und Fondserträge versteuert?

Mit der Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer – aber erst oberhalb des Sparerpauschbetrags von 1.000 € im Jahr, für Ehepaare 2.000 €. Bei Aktienfonds bleiben zusätzlich 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung). Mit einem Freistellungsauftrag läuft das automatisch.

Was kostet die Beratung bei FINANZBOCK®?

Das Erstgespräch ist kostenfrei – online per Video oder persönlich in Fraunberg. Dort richten wir deine drei Töpfe ein und prüfen, welche Förderung dir zusteht.

Stand und wichtige Hinweise

Stand: 31. Oktober 2026. Quellen: Europäische Zentralbank (Einlagenzins 2,50 % seit 16. September 2026, bestätigt am 29. Oktober 2026); Wohnungsbau-Prämiengesetz; Fünftes Vermögensbildungsgesetz (§§ 2, 4, 13, 14); Drittes Vermögensbeteiligungsgesetz (1998); Mitarbeiterkapitalbeteiligungsgesetz (2009); §§ 20, 32 EStG (Sparerpauschbetrag, Kinderfreibeträge 2026); Wertentwicklung des FINANZBOCK®-Anlagekonzepts vom 1. Oktober 2016 bis 1. Oktober 2026: eigene Auswertung.

Die Seite gibt allgemeine Informationen. Die Rechner sind vereinfachte Modellrechnungen ohne Garantie und ersetzen weder eine Steuer- oder Rechtsberatung noch eine Anlageberatung. Zinssätze sind variabel, Renditen sind Annahmen und keine Zusagen; frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für künftige Ergebnisse. Kosten, Leistungen und Bedingungen regeln die jeweiligen Verträge. Für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Angaben übernehmen wir keine Gewähr.

Angaben zu Erlaubnis, Registrierung und Vermittlerstatus findest du im Impressum.

Lass dein Geld für dich arbeiten.

Fang heute an. Im kostenfreien Erstgespräch richten wir deine drei Töpfe ein, sichern dir jede Förderung und stellen dein Anlagekonzept zusammen.

Oder direkt: 0176 32765052 · info@finanzbock.de