Drei-Konten-Modell: So sparst du automatisch einen Notgroschen
Transparenz-Hinweis: Dieser Beitrag wurde mit künstlicher Intelligenz erstellt. Stand: November 2026.
Das Wichtigste in Kürze
Beim Drei-Konten-Modell landet dein Gehalt auf dem Girokonto, und direkt danach gehen per Dauerauftrag je 5 % auf ein Tagesgeldkonto für den Notgroschen und auf ein Urlaubs- bzw. Spaßkonto. So sparst du automatisch, bevor du das Geld im Alltag ausgibst. Der Notgroschen sollte nach einer Daumenregel der Verbraucherzentrale zwei bis drei Monatsgehälter betragen. Wie viel für dich passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab.
Was ist das Drei-Konten-Modell?
Viele kennen das: Am Monatsanfang ist das Konto voll, am Monatsende fragt man sich, wo das Geld geblieben ist. Das Drei-Konten-Modell setzt genau hier an. Statt am Monatsende zu sparen, was übrig bleibt, legst du am Monatsanfang fest, was zur Seite geht. Wir bei FINANZBOCK® empfehlen dieses einfache Modell vielen Kundinnen und Kunden im Landkreis Erding als ersten Schritt, bevor es um Vorsorge oder Geldanlage geht.
Die Aufteilung ist bewusst einfach gehalten:
Konto 1 – Girokonto: Hier geht dein Gehalt ein. Von hier laufen Miete, Versicherungen, Lebensmittel, Tanken und alle laufenden Ausgaben.
Konto 2 – Tagesgeld als Notgroschen: Per Dauerauftrag fließen 5 % deines Nettogehalts hierher. Dieses Geld ist für echte Notfälle reserviert, etwa eine kaputte Waschmaschine, eine Autoreparatur oder eine Phase mit weniger Einkommen.
Konto 3 – Urlaubs- und Spaßkonto: Ebenfalls 5 % per Dauerauftrag. Davon bezahlst du Urlaub, Geschenke, Hobbys oder größere Wünsche, ohne dafür den Notgroschen anzugreifen.
Warum funktioniert das Modell so gut?
Der wichtigste Trick ist der Dauerauftrag direkt nach dem Gehaltseingang. Du musst dich nicht jeden Monat neu entscheiden, ob du sparst. Das Geld ist schon weg, bevor du es ausgeben kannst. Psychologisch wirkt das, als hättest du ein etwas niedrigeres Gehalt, und viele gewöhnen sich schnell daran.
Der zweite Vorteil ist die klare Trennung. Wer Notgroschen und Urlaubsgeld auf dem gleichen Konto sammelt, plündert im Zweifel die Reserve für den Urlaub. Mit zwei getrennten Konten weißt du jederzeit: Das eine Geld ist zum Ausgeben gedacht, das andere bleibt für Notfälle liegen.
Drittens hilft dir ein Notgroschen, bei unerwarteten Ausgaben nicht das Konto überziehen oder einen teuren Kredit aufnehmen zu müssen. Gerade wenn später eine Baufinanzierung ansteht, ist ein geordneter Umgang mit dem eigenen Konto ein gutes Fundament.
Wie viel landet bei einem Beispielgehalt auf welchem Konto?
Nehmen wir an, du hast ein Nettogehalt von 2.600 € im Monat. So sieht die Aufteilung mit je 5 % aus:
Konto | Anteil | Betrag pro Monat | Nach 12 Monaten |
Girokonto (Alltag und Fixkosten) | 90 % | 2.340 € | – |
Tagesgeld (Notgroschen) | 5 % | 130 € | 1.560 € |
Urlaubs- und Spaßkonto | 5 % | 130 € | 1.560 € |
Summe | 100 % | 2.600 € | 3.120 € angespart |
Zinsen sind in dieser Rechnung bewusst nicht enthalten. Die Beträge sind ein Beispiel; die Prozentsätze kannst du an deine Situation anpassen.
Wie lange dauert es, bis der Notgroschen voll ist?
Bei 2.600 € netto entsprechen zwei bis drei Monatsgehälter einem Notgroschen von 5.200 € bis 7.800 €. Mit 130 € im Monat dauert es 40 bis 60 Monate, also gut drei bis fünf Jahre, bis dieses Ziel erreicht ist. Das klingt lang, aber jeder Euro auf dem Tagesgeld macht dich schon unabhängiger.
Sparrate Notgroschen | Betrag pro Monat | Ziel 5.200 € erreicht nach | Ziel 7.800 € erreicht nach |
5 % von 2.600 € | 130 € | 40 Monaten | 60 Monaten |
10 % von 2.600 € | 260 € | 20 Monaten | 30 Monaten |
Schneller geht es, wenn du Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld, eine Steuererstattung oder eine Gehaltserhöhung teilweise auf das Notgroschen-Konto überweist. Ist der Notgroschen voll, kannst du die 5 % zum Beispiel für deine Altersvorsorge oder einen langfristigen Sparplan verwenden.
Warum gehört der Notgroschen aufs Tagesgeld?
Ein Notgroschen muss schnell verfügbar sein. Die Verbraucherzentrale empfiehlt dafür ein Tagesgeldkonto, weil du dort jederzeit an dein Geld kommst. Bargeld unter dem Kopfkissen ist laut Verbraucherzentrale dagegen ungeeignet. Langfristige Geldanlagen mit schwankenden Kursen passen ebenfalls nicht zum Notgroschen, denn im Ernstfall möchtest du nicht zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen müssen.
Wichtig zu wissen: Guthaben bei Banken mit Sitz in Deutschland sind über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Nach § 8 Einlagensicherungsgesetz ist die Entschädigung grundsätzlich auf 100.000 € je Einleger und Bank begrenzt; in bestimmten Sonderfällen gilt vorübergehend ein höherer Schutz. Bei Banken aus anderen EU-Ländern greift die Einlagensicherung des jeweiligen Heimatlands. Für einen typischen Notgroschen reicht die Grenze von 100.000 € in der Regel deutlich aus.
Muss ich auf Zinsen vom Tagesgeld Steuern zahlen?
Zinsen sind Kapitalerträge und werden grundsätzlich mit 25 % Abgeltungsteuer besteuert, zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Es gibt aber einen Freibetrag: Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1.000 € im Jahr, für zusammen veranlagte Ehepaare bei 2.000 €.
Damit deine Bank bis zu dieser Grenze keine Steuer einbehält, erteilst du ihr einen Freistellungsauftrag; dafür braucht sie deine Steuer-Identifikationsnummer. Hast du Konten oder Depots bei mehreren Banken, teilst du den Freibetrag auf. Insgesamt darfst du den Pauschbetrag nicht überschreiten.
Was sind typische Fehler beim Drei-Konten-Modell?
Den Dauerauftrag zu spät legen: Er sollte kurz nach dem Gehaltseingang ausgeführt werden, nicht am Monatsende.
Den Notgroschen für Urlaub nutzen: Dafür gibt es das dritte Konto. Der Notgroschen bleibt für echte Notfälle.
Zu hohe Prozentsätze wählen: Wenn das Girokonto am Monatsende regelmäßig ins Minus rutscht, ist die Sparrate zu hoch. Lieber mit weniger starten und später erhöhen.
Nach dem Notfall nicht wieder auffüllen: Hast du den Notgroschen genutzt, läuft der Dauerauftrag einfach weiter, bis das Ziel wieder erreicht ist.
Den Freistellungsauftrag vergessen: Ohne ihn behält die Bank auch auf kleine Zinsbeträge Steuern ein, die du erst über die Steuererklärung zurückholen kannst.
Häufige Fragen zum Drei-Konten-Modell
Brauche ich wirklich drei verschiedene Konten?
Das Modell lebt von der klaren Trennung. Viele Banken bieten Tagesgeld- oder Unterkonten an, sodass du nicht unbedingt mehrere Banken brauchst. Wichtig ist, dass Notgroschen und Spaßgeld getrennt sind.
Muss es genau 5 % sein?
Nein. Die 5 % sind ein einfacher Startwert, der für viele gut machbar ist. Wer mehr Spielraum hat, kann mehr sparen. Wer knapp kalkulieren muss, startet mit weniger und erhöht später.
Wie hoch sollte mein Notgroschen sein?
Die Verbraucherzentrale nennt als Daumenregel zwei bis drei Monatsgehälter. Wer ein schwankendes Einkommen hat, allein für die Familie verdient oder ein Haus besitzt, kann einen größeren Puffer in Betracht ziehen. Was für dich passt, hängt von deiner Situation ab.
Was mache ich, wenn der Notgroschen voll ist?
Dann kannst du die Sparrate umlenken, zum Beispiel in deine Altersvorsorge oder einen langfristigen Sparplan. Gern schauen wir gemeinsam, welcher nächste Schritt zu dir passt.
Ist mein Geld auf dem Tagesgeld sicher?
Einlagen bei Banken mit Sitz in Deutschland sind gesetzlich grundsätzlich bis 100.000 € je Einleger und Bank geschützt. Für einen Notgroschen ist diese Grenze in der Regel mehr als ausreichend.
Du willst dein Geld clever aufteilen?
Das Drei-Konten-Modell ist ein einfacher Start. Wie es danach mit Vorsorge, Absicherung und Vermögensaufbau weitergeht, besprechen wir gern persönlich mit dir – im Landkreis Erding oder online. Schreib uns einfach eine kurze Nachricht.
Oder per E-Mail an info@finanzbock.de.
Verantwortlich für den Inhalt
Georg Gegenfurtner, Founder FINANZBOCK® – berät seit 10 Jahren Privat- und Gewerbekunden zu Baufinanzierung, Vorsorge und Absicherung. Registriert im Vermittlerregister (IHK) unter D-W-155-34TD-63.
Quellen
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr. Stand: November 2026.
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